央行新版征信5月即將上線

征信，伴隨每個(gè)人一生的信用記錄者，和每個(gè)人息息相關(guān)，中國人民銀行新版征信將發(fā)生巨大變化，據(jù)悉，新版征信將于2019年5月開始啟用，都有哪些變化需要我們了解？

新舊版征信六大變化，你必須知道

1、新舊變化

舊版征信：夫妻雙方共同還款，男方主貸，女方征信不體現(xiàn)負(fù)債。

新版征信：作為共同借款人，雙方征信均體現(xiàn)負(fù)債。

產(chǎn)生影響：今后夫妻雙方所購房屋，離婚后，非主貸人再次買房屬于有房有貸，首付80%，離婚后無法低首付購房。

2、新舊變化

舊版征信：征信更新時(shí)間長達(dá)一個(gè)月或更久。

新版征信：要求各機(jī)構(gòu)在采集時(shí)點(diǎn)T+1向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)。

產(chǎn)生影響：想利用銀行征信更新緩慢的時(shí)間差，去并發(fā)申請貸款越來越行不通了。

3、新舊變化

舊版征信：車位貸款、裝修貸款等實(shí)質(zhì)為大額信用卡分期，征信僅體現(xiàn)信用卡，不體現(xiàn)分期金額。

新版征信：新版征信，體現(xiàn)分期時(shí)間和分期金額，更加細(xì)化。

產(chǎn)生影響：以前只體現(xiàn)名目，不體現(xiàn)負(fù)債，未來體現(xiàn)負(fù)債，對于申請房貸，需要更多流水來抵消負(fù)債。

4、新舊變化

舊版征信：個(gè)人信息記錄較少且完整度差。

新版征信：完整展示學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個(gè)人手機(jī)號。配偶信息較完整，如：包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯(lián)系電話。個(gè)人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。

產(chǎn)生影響：一網(wǎng)打盡個(gè)人信息，仿佛是求職簡歷。

5、新舊變化

舊版征信：征信報(bào)告主要體現(xiàn)近二年的征信記錄情況。

新版征信：不良信息（例如：逾期、呆賬等）自中止之日起保留5年。新版征信報(bào)告還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期信息。

產(chǎn)生影響：時(shí)間更長，征信有效期內(nèi)的不良記錄保持更久，對于申請房貸有影響。

6、新舊變化

舊版征信：征信記錄少量信息，房貸、銀行卡等。

新版征信：除借貸信息之外的更多信息納入征信，如：電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況。還記錄欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息。

產(chǎn)生影響：征信記錄多樣化，更多的個(gè)人工作生活記錄被采納。

這13大征信問題你必須關(guān)注！

首先，我們要知道個(gè)人信用報(bào)告是來自中國人民銀行征信中心，又稱“金融信match用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”、“企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”。很多人在買房需要貸款的時(shí)候，遇到一些關(guān)于征信問題就很著急，不知道會不會影響到房貸。今天，我們針對一些常見的問題進(jìn)行解答。

1、“連三累六”是什么意思？

“連三累六”是指貸款人兩年內(nèi)連續(xù)三個(gè)月或者累計(jì)六次逾期還款，即被銀行納入了不良征信名單，這段時(shí)間內(nèi)的貸款申請都會受影響，銀行可能會提高房貸利率，減小放貸金額甚至直接拒貸。

2、頻繁查詢征信報(bào)告對申請住房貸款有影響嗎？

有影響，查詢記錄包括了查詢?nèi)掌凇⒉樵儾僮鲉T、查詢原因等內(nèi)容，是銀行重要參考項(xiàng)，若查詢記錄過多，會影響住房貸款申請，可能會導(dǎo)致銀行評分系統(tǒng)不過導(dǎo)致拒貸。

3、兩年內(nèi)無逾期，兩年外有逾期，對申請住房貸款有影響嗎？

有影響，銀行看5年內(nèi)的信用記錄，兩年外有逾期也會影響住房貸款申請。

4、助學(xué)貸款逾期，能申請房貸嗎？

助學(xué)貸款逾期會影響房貸申請，銀行會依據(jù)逾期情況判定是否準(zhǔn)予貸款。

5、客戶有當(dāng)前逾期，能申請房貸嗎？

有當(dāng)前逾期不能申請房貸，要把當(dāng)前逾期還清并且征信更新完畢顯示無當(dāng)前逾期才可以申請房貸。

6、客戶本人征信良好無逾期，但是客戶老婆2年內(nèi)有6次逾期，客戶老婆有逾期對客戶申請房貸有影響嗎？

有影響，銀行查夫妻雙方的征信報(bào)告，配偶有逾期也會影響房貸申請。

7、客戶有張信用卡處于“呆賬”狀態(tài)，能申請房貸嗎？

在征信記錄中出現(xiàn)1次“呆賬”=50次“逾期”，一般銀行看到“呆賬”兩字，就會直接拒貸。

8、沒有任何負(fù)債，但是征信上有1筆對外擔(dān)保100萬，對外擔(dān)保會影響我客戶的房貸申請嗎？

影響，作為擔(dān)保人會有連帶責(zé)任，會影響房貸申請。

9、目前個(gè)人信用報(bào)告有哪些版本，主要的查詢主體分別是什么？

目前個(gè)人信用報(bào)告有三個(gè)版本，分別為：

（1）個(gè)人版：供消費(fèi)者了解自己信用狀況，主要展示了信息主體的信貸信息和公共信息等。包括個(gè)人版和個(gè)人明細(xì)版。

（2）銀行版：主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競爭。

（3）社會版：供消費(fèi)者開立股指期貨賬戶，此版本展示了您的信用匯總信息，主要包括個(gè)人的執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎(jiǎng)勵(lì)和處罰記錄、法院訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行記錄、欠稅記錄、社會保險(xiǎn)記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。

10、個(gè)人信用報(bào)告中展示的信息錯(cuò)了，本人可以向中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出異議申請嗎?如何提出異議申請？應(yīng)攜帶哪些材料？

可以。需要您本人親自到現(xiàn)場提出異議申請，屆時(shí)，帶上您自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。

個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時(shí)，您還需如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告異議申請表。

11、為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款？

首先，中國人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對個(gè)人過去信用行為的客觀記錄，并不對個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷，不對欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。

其次，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。

12、“公共記錄”中有法院民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄還能貸款嗎？

不能貸款。

13、信用卡出現(xiàn)“止付”狀態(tài)，還能貸款嗎？

信用卡出現(xiàn)“止付”狀態(tài)時(shí)，要聯(lián)系銀行將“止付”狀態(tài)變成“正�！�，拉取最新的征信，看逾期和使用情況，是否能辦理貸款。

信用時(shí)代已經(jīng)來臨，讓守信者受益，讓失信者受限已成為必然趨勢，征信，和我們?nèi)缬半S形，不守信的行為將無處遁形，讓我們珍惜自己的征信記錄，做一個(gè)有信用的人！

責(zé)任編輯：葛鴻燕

校對：葛鴻燕