科技引領銀行業(yè)轉(zhuǎn)型方向

目前以人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)為代表的新技術快速發(fā)展，在金融領域重構了客戶關系、業(yè)務模式、運營體系，對金融格局產(chǎn)生了深遠影響。傳統(tǒng)銀行的價值創(chuàng)造力和可持續(xù)發(fā)展力遇到嚴重挑戰(zhàn)，銀行必須主動實施金融科技戰(zhàn)略，優(yōu)化完善科技創(chuàng)新體制機制，力求以科技激發(fā)傳統(tǒng)金融的供給側(cè)輸出能力，進而推動銀行商業(yè)模式乃至發(fā)展方式變革。

在金融科技賦能之下，銀行業(yè)正在發(fā)生一系列深刻變革。從上市銀行半年報來看，傳統(tǒng)銀行業(yè)務與金融科技融合的步伐正在加快，科技對于金融業(yè)的影響逐漸深化，一些創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮，新的技術應用正推動金融行業(yè)向普惠金融、小微金融和智能金融等方向轉(zhuǎn)型發(fā)展。

發(fā)力數(shù)字金融

8月28日，光大銀行發(fā)布2019年半年報。報告顯示，2019年上半年，該行營業(yè)收入實現(xiàn)近6年來的最快增幅，而凈利潤創(chuàng)下近5年來的最快增幅。其中，數(shù)字金融業(yè)務成為該行的重要亮點之一。據(jù)介紹，該行數(shù)字金融轉(zhuǎn)型升級成效明顯，上半年手機銀行APP客戶已達3430.43萬戶，比上年末增加了224.67萬戶，云支付、隨心貸等網(wǎng)絡產(chǎn)品收入大幅增長。另外，云繳費平臺上半年新增1801項，繳費用戶2.37億戶，同比增長41.36%，繳費金額1414.15億，同比增長79.78%。

據(jù)光大銀行相關負責人透露，光大銀行目前已將原電子銀行部更名升級為數(shù)字金融部，“升級后的數(shù)字金融部為全行個人及企業(yè)數(shù)字金融業(yè)務的統(tǒng)籌管理部門，致力于進一步落實數(shù)字金融戰(zhàn)略，推動全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。在職能上，數(shù)字金融部承擔全行數(shù)字化業(yè)務的統(tǒng)籌管理、數(shù)字金融業(yè)務落地的平臺建設及創(chuàng)新業(yè)務的試驗田和孵化地等角色”。

在半年報中提到數(shù)字金融的不只有光大銀行。招商銀行半年報顯示，截至報告期末，招商銀行APP累計用戶數(shù)達9275.80萬戶，借記卡數(shù)字化獲客占比提升至25.78%;掌上生活APP累計用戶數(shù)達8083.94萬戶，信用卡數(shù)字化獲客占比提升至62.65%。

招商銀行“數(shù)字化獲客”成效顯著，直接帶動零售業(yè)務強勁增長，據(jù)半年報顯示，其零售金融業(yè)務稅前利潤383.02億，同比增長20.86%;零售金融業(yè)務營業(yè)收入742.13億，同比增長20.38%，占公司營業(yè)收入的57.38%。

持續(xù)加大投入

嘗到了金融科技的“甜頭”，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型步伐加快，對科技的投入也不斷增加。如平安銀行披露，2019年上半年，平安銀行科技投入在去年較高增長的基礎上，繼續(xù)大幅增加，IT資本性支出及費用合計同比增長36.9%；招商銀行披露，該行上半年信息科技投入36.33億，同比增長63.87%，占營業(yè)收入的2.81%。

據(jù)銀保監(jiān)會此前披露，2018年銀行對科技總投入同比增長13%，信息科技人員同比增長近10%。一些股份制銀行科技人員同比增長超過20%，科技人員占比超過4%；一些互聯(lián)網(wǎng)民營銀行科技人員占比甚至已超過了35%。

從2019年半年報中也不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行對金融科技的關注度和投入力度仍在不斷加大，這既是行業(yè)發(fā)展的需要，也凸顯出行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢。

除了增加投入、加快應用之外，部分商業(yè)銀行更是將推動金融科技的創(chuàng)新發(fā)展作為一項重要的發(fā)展戰(zhàn)略。興業(yè)銀行半年報提到，今年以來，興業(yè)銀行進一步推進科技體制機制改革落地，設立金融科技創(chuàng)新基金，將上年利潤的1%專項用于支持大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新興技術應用和創(chuàng)新孵化；逐步提高科技人員占比，到2021年底將實現(xiàn)集團科技研發(fā)人員占比超過4%等。

相比股份制商業(yè)銀行，國有大型商業(yè)銀行在科技的投入上更是不遺余力。交通銀行副行長殷久勇在業(yè)績發(fā)布會上宣布，交通銀行將加大科技投入在營業(yè)支出中的占比，要從5%提高到10%。殷久勇還透露，為加速智慧化轉(zhuǎn)型，目前正在積極推進金融科技子公司的建立。

今年以來，多家銀行的金融科技子公司已陸續(xù)開業(yè)。部分銀行半年報也曬出了上半年金融科技領域的成果。例如，工商銀行在雄安新區(qū)成立工銀科技有限公司，在成都和西安增設軟件開發(fā)中心研發(fā)分部，進一步完善金融科技組織布局；中國銀行完成中銀金融科技有限公司設立，積極推動5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、虛擬現(xiàn)實等新技術的應用場景實踐。

建設銀行全資金融子公司建信金融科技有限責任公司執(zhí)行董事、總裁雷鳴認為，目前以人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)為代表的新技術快速發(fā)展，在金融領域重構了客戶關系、業(yè)務模式、運營體系，對金融格局產(chǎn)生了深遠影響。商業(yè)銀行面臨的競爭已趨白熱化，傳統(tǒng)銀行的價值創(chuàng)造力和可持續(xù)發(fā)展力遇到嚴重挑戰(zhàn)，原有的經(jīng)營管理模式、機制已難以適應外部形勢變化的要求。

雷鳴表示，銀行必須主動實施金融科技戰(zhàn)略，優(yōu)化完善科技創(chuàng)新體制機制，力求以科技激發(fā)傳統(tǒng)金融的供給側(cè)輸出能力，進而推動銀行商業(yè)模式乃至發(fā)展方式變革，支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

諸多難題待解

就在各家商業(yè)銀行不斷加碼，布局金融科技的同時，最早成立的“銀行系”金融科技子公司——興業(yè)數(shù)字金融服務（上海）股份有限公司（以下簡稱“興業(yè)數(shù)金”）近期卻傳出了凈利潤虧損的消息。

8月23日，高偉達軟件股份有限公司發(fā)布一份公告稱，興業(yè)數(shù)金擬以5980萬回購其所持有的興業(yè)數(shù)金10.00%的股權。該份公告同時披露了興業(yè)數(shù)金2018年及2019年上半年的財務數(shù)據(jù)——2018年興業(yè)數(shù)金經(jīng)審計的資產(chǎn)總額為4.93億，負債總額7567.56萬，營業(yè)收入3.17億，凈利潤1840.09萬；2019年上半年興業(yè)數(shù)金未經(jīng)審計的資產(chǎn)總額為3.74億，負債總額1.18億，營業(yè)收入6788.37萬，凈利潤虧損已達1.67億。

興業(yè)數(shù)金在行業(yè)中起步早、基礎好，行業(yè)認可度高，此次傳出虧損消息對“銀行系”金融科技子公司的發(fā)展預期造成一定影響。

業(yè)內(nèi)人士表示，依托于母行豐富的業(yè)務資源和強大的信用背書能力，銀行系金融科技子公司較容易獲取銀行客戶訂單，但在產(chǎn)品適配、服務理念、人力資源供給等方面正面臨“成長的煩惱”，如存在產(chǎn)品不能適應不同銀行的差異化需求，甲方心態(tài)較嚴重，服務響應機制跟不上等問題。

另外，雖然經(jīng)過一段時間的發(fā)展，但銀行系金融科技公司的人力缺口仍然很大。在《2018年中國金融科技就業(yè)報告》中，92%的受訪金融科技企業(yè)發(fā)現(xiàn)中國目前正面臨嚴重的金融科技專業(yè)人才短缺。85%的受訪雇主表示他們遇到招聘困難，45%的受訪雇主表示他們面臨的最大招聘困難是難以找到符合特定職位需求的人才。

中國人民銀行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》提到，合理增加金融科技人員占比。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，照目前的形勢來看，金融科技人才荒還將持續(xù)一段時間，只有實力較強的銀行才具備成立金融子公司的條件，而一些實力較弱的銀行只能依托領跑者的相關技術輸出了。

責任編輯：張偉