人民幣數(shù)字化剛起步 取代紙幣還很遙遠(yuǎn)

“只要手機(jī)上都有DC/EP的數(shù)字錢包，不需要網(wǎng)絡(luò)，只要兩部手機(jī)碰一碰，就能把一個(gè)人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)給另一個(gè)人�！边@樣的支付方式你見(jiàn)過(guò)嗎？

在支付寶、微信等電子支付方式已經(jīng)廣泛應(yīng)用的今天，我們的支付方式已經(jīng)越來(lái)越便捷，現(xiàn)金的使用量正進(jìn)一步下降。中國(guó)人民銀行順應(yīng)這一趨勢(shì)，推出了數(shù)字人民幣，近日已在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試。隨著數(shù)字人民幣開(kāi)始試點(diǎn)，我們的支付方式會(huì)發(fā)生怎樣的改變？

近年來(lái)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，很多國(guó)家都在加緊研究數(shù)字貨幣，中國(guó)在這方面一直在穩(wěn)定推進(jìn)。早在2014年，中國(guó)人民銀行成立專門團(tuán)隊(duì)，開(kāi)始對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)等問(wèn)題進(jìn)行專項(xiàng)研究。2017年末，經(jīng)批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行組織部分實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展數(shù)字人民幣體系的研發(fā)。

目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)已基本完成頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作。不過(guò)，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，盡管已經(jīng)進(jìn)入試點(diǎn)測(cè)試階段，但這并不意味著數(shù)字人民幣真正落地，在正式投放使用前，還需要檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)可控性等多項(xiàng)環(huán)節(jié)。央行也多次表態(tài)，數(shù)字人民幣尚沒(méi)有推出的時(shí)間表。

據(jù)了解，當(dāng)前對(duì)數(shù)字人民幣試點(diǎn)的主要應(yīng)用場(chǎng)景，集中在交通卡充值、餐飲、零售等場(chǎng)景進(jìn)行小范圍封閉試點(diǎn)，目前相關(guān)試點(diǎn)工作的側(cè)重點(diǎn)是檢測(cè)數(shù)字人民幣支付結(jié)算的系統(tǒng)穩(wěn)定性與功能可用性。

對(duì)于數(shù)字貨幣這一新鮮事物，公眾更多關(guān)心的是目前的支付方式是否有影響，是否會(huì)代替支付寶、微信等支付方式。

“對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)是多了一種支付的選擇。但畢竟支付寶、微信這些能夠提供相似功能的支付工具已經(jīng)被普遍接受，數(shù)字貨幣推出之后大家接不接受、便捷程度會(huì)不會(huì)超過(guò)現(xiàn)有的這些移動(dòng)支付工具，還有待觀察。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所銀行研究室副主任石光告訴記者。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院信息化研究中心主任、信息化與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)室主任姜奇平也對(duì)記者表示，數(shù)字人民幣涉及的是一些主體的變化，將來(lái)也有可能會(huì)成為國(guó)家指定的支付手段，但是并不影響其它支付手段的使用。

中國(guó)人民銀行方面表示，數(shù)字人民幣將采用雙層運(yùn)營(yíng)體系，央行將首先對(duì)接商業(yè)銀行，商業(yè)銀行再具體負(fù)責(zé)對(duì)接普通民眾。

哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)客座教授江瀚此前表示，因?yàn)橐苿?dòng)支付的普及已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了貨幣電子化，即便以后推出數(shù)字貨幣，在支付這個(gè)環(huán)節(jié)，大多數(shù)人的感受變化不大，反而是銀行和金融機(jī)構(gòu)的感受會(huì)更明顯，比如銀行柜員可能不用再點(diǎn)鈔。

那么，數(shù)字貨幣是否可以完全取代現(xiàn)金？石光認(rèn)為，相較于紙幣容易丟失、磨損，數(shù)字人民幣的安全性要更高。但能否取代現(xiàn)金，還得看個(gè)人和企業(yè)的使用意愿。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，數(shù)字貨幣取代紙幣面臨兩個(gè)約束，一是使用者是否愿意用，二是技術(shù)條件能否滿足。因?yàn)榻灰字Ц兜乃俣仁苤朴诩夹g(shù)，當(dāng)交易數(shù)量突破一定限制，可能會(huì)引起故障、宕機(jī)、軟件崩潰。從目前來(lái)看，還存在一些技術(shù)上的限制。另外，由于用戶習(xí)慣不同，不是所有人都習(xí)慣這種支付方式。比如一些年紀(jì)大的人可能就不接受數(shù)字貨幣。但數(shù)字貨幣如果正式推出，對(duì)銀行或商戶來(lái)說(shuō)，就不能拒絕用戶使用。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人們對(duì)于支付安全性、便捷性的要求越來(lái)越高，法定數(shù)字貨幣的安全性也受到公眾的關(guān)注。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)稅學(xué)院院長(zhǎng)劉蓉認(rèn)為，DC/EP是數(shù)字化的人民幣現(xiàn)金，由央行結(jié)算且具有法償性。DC/EP支付是第一層的直接支付手段，而支付寶、微信支付是一種第三方支付手段，由商業(yè)銀行存儲(chǔ)貨幣結(jié)算，可能存在極小概率的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而DC/EP作為法定貨幣可實(shí)現(xiàn)比支付寶、微信支付安全程度與額度更高的離線支付。

責(zé)任編輯：王磊